Las primas no devengadas son la parte del pago del seguro que todavía no se ha utilizado; por ejemplo, si compramos un seguro por un año (12 meses), y han transcurrido tres meses, las primas no devengadas corresponden a nueves meses.
Al momento de cancelar un seguro de auto, se utilizan las primas no devengadas para calcular la proporción del pago del seguro que se regresará al cliente.
Primero que todo, ¿qué es la prima de un seguro?
La prima de un seguro es la cantidad que pagas por transferir el riesgo a una aseguradora. Por ejemplo, si compras una póliza de seguro robo de auto en $1,200 pesos anuales, estarás transfiriendo el riesgo de que te roben tu autoa la aseguradora. La prima del seguro es de $1,200 pesos y el riesgo que transferiste es el riesgo del robo de tu auto.
Puedes conocer más sobre qué es la prima de un seguros y los componentes que lo forman aquí.
Prima devengada y no devengada
La prima del seguro ampara toda la vigencia del seguro, normalmente doce meses. La aseguradora cobra un doceavo de la prima por el primer mes de riesgo, otro doceavo por el segundo mes de riesgo, y así sucesivamente hasta el último mes.
Los meses en los que ya incurrió el riesgo, y éste no se materializó (por ejemplo no te robaron el coche), la aseguradora puede marcar esa parte de la prima como “ganada”, es decir que ya se “se la ganó”, ya es “de la aseguradora”.
A esa prima ganada, se le llama “prima devengada”.
¿Qué es la prima devengada?
La prima devengada, o prima ganada (earned premium en inglés), es la parte de la prima del seguro que corresponde al periodo en que un seguro ha estado vigente; por ejemplo, si compramos un seguro de auto a 12 meses, después de tres meses de vigencia, la prima ganada será la que corresponda a esos tres meses.
Consideremos un ejemplo de un seguro de auto con vigencia de 12 meses y una prima neta de $18,000 pesos
| Momento en el tiempo | Prima devengada | Prima no devengada | Notas |
| Al contratar el seguro | $0 | $18,000 | El seguro no ha iniciado |
| Al final de 1 mes | $1,500 | $16,500 | La aseguradora ya se ganó la prima del primer mes |
| Al final de 4 meses | $6,000 | $12,000 | |
| Al final de 6 meses | $9,000 | $9,000 | |
| AL final de 9 meses | $13,500 | $4,500 | |
| Al finalizar el seguro | $18,000 | $0 | Todas las primas ya fueron ganadas o devengadas por la aseguradora |
¿En que casos recupero primas no devengadas?
Las primas no devengas se pueden recuperar en dos casos: en la cancelación de un seguro, la aseguradora tiene la obligación de regresar la parte del seguro que no se utilizó, que corresponde a las primas no devengadas.
El segundo caso es cuando desaparece el bien asegurado a causa de un siniestro, la aseguradora regresará las primas no devengadas de las coberturas que no fueron afectadas.
Si cancelo mi seguro, ¿qué me regresa la aseguradora?
Si cancelas un seguro ya pagado, la aseguradora te regresará la totalidad de las primas no devengadas, es decir la parte proporcional del seguro que no ha sido utilizado.
La aseguradora no te regresará los derechos de póliza, ni los seguros obligatorios que incluya el seguro contratado, ya que dichos seguros obligatorios no son cancelables.
También te regresará la parte proporcional de IVA y recargos por pago fraccionado que correspondan.
Si tengo un siniestro, ¿me regresan la prima no devengada?
En seguros de auto si sufres un siniestro de pérdida total, la aseguradora te regresará las primas no devengadas de las coberturas no afectadas. Por ejemplo, si te roban el auto, recibirás la parte no utilizada de las primas de las coberturas restantes como daños materiales, responsabilidad civil y otras que incluya tu póliza.
¿Cómo es una carta para solicitar las primas no devengadas?
Para solicitar dichas primas a una aseguradora, basta un carta simple con las siguientes características:
- Dirigida a la aseguradora que expidió la póliza
- Lugar y fecha de la carta
- Número de póliza para el que se solicita la devolución
- Razón de la solicitud (cancelación del seguro, siniestro de pérdida total, desaparición del interés asegurable, etc)
- Cuenta a la que solicita la devolución
- Copia de estado de cuenta
- Identificación del contratante
